繼央行決定自10月1日起下調(diào)首套個(gè)人住房公積金貸款利率后，多地住房公積金管理中心紛紛響應(yīng)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前已有北京、杭州、無(wú)錫等20余個(gè)城市發(fā)布公告，調(diào)整首套個(gè)人住房公積金貸款利率。有分析指出，這體現(xiàn)了信貸政策對(duì)剛性需求的支持，四季度市場(chǎng)有望加速修復(fù)，預(yù)計(jì)能夠達(dá)到明顯的效果。

全國(guó)多地下調(diào)首套個(gè)人住房公積金貸款利率

(相關(guān)資料圖)

10月11日，重慶公積金中心發(fā)布消息，2022年10月1日起，下調(diào)首套個(gè)人住房公積金貸款利率0.15個(gè)百分點(diǎn)。

重慶公積金中心介紹，2022年10月1日起發(fā)放的首套個(gè)人住房公積金貸款，執(zhí)行調(diào)整后的利率，即五年以下（含五年）個(gè)人住房公積金貸款利率2.6%；五年以上個(gè)人住房公積金貸款利率3.1%。2022年10月1日前已發(fā)放的首套個(gè)人住房公積金貸款，貸款期限在一年以內(nèi)（含一年）的，仍執(zhí)行原合同利率；貸款期限在一年以上的， 2023年1月1日前仍執(zhí)行原合同利率，從2023年1月1日起開始執(zhí)行調(diào)整后的利率3.1%。第二套個(gè)人住房公積金貸款，利率政策保持不變，即五年以下（含五年）和五年以上利率分別為3.025%和3.575%。

北京青年報(bào)記者注意到，近期，已有多地下調(diào)首套個(gè)人住房公積金貸款利率。

有媒體致電北京住房公積金熱線獲悉，當(dāng)前，北京市管首套房住房公積金已執(zhí)行5年以下（含5年）2.6%的利率，5年以上執(zhí)行3.1%的利率。繳存職工新購(gòu)房，可按新利率執(zhí)行。另外，北京市管存量首套房住房公積金貸款利率將于明年1月1日起調(diào)整。

10月9日，大連住房公積金管理中心也發(fā)通知稱，根據(jù)2022年9月30日中國(guó)人民銀行有關(guān)決定，自2022年10月1日起，下調(diào)首套個(gè)人住房公積金貸款利率。通知中介紹，下調(diào)首套個(gè)人住房公積金貸款利率0.15個(gè)百分點(diǎn)，5年以下(含5年)和5年以上利率分別調(diào)整為2.6％和3.1％。第二套個(gè)人住房公積金貸款利率保持不變，即5年以下(含5年)和5年以上利率分別為3.025％和3.575％。2022年10月1日(含)以后發(fā)放(含已審批未發(fā)放)的貸款執(zhí)行調(diào)整后的利率；2022年10月1日之前已發(fā)放的貸款，貸款期限為1年的，執(zhí)行原借款合同利率，貸款期限在1年以上的，自2023年1月1日起執(zhí)行調(diào)整后的利率。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，其中有北京、杭州、濟(jì)南、威海、泰安、棗莊、淄博、日照、濰坊、東莞、南京、南昌、寧波、無(wú)錫、鄭州、新鄉(xiāng)、南寧、合肥、馬鞍山、石家莊、天水、吉林、瀘州、襄陽(yáng)、宜昌等20多個(gè)城市發(fā)布相關(guān)公告。

政策實(shí)施前已經(jīng)放款 利率是否可以下調(diào)？

而對(duì)于利率下調(diào)后，每月的還款數(shù)以及對(duì)貸款階段性支持政策的影響等問(wèn)題，10月11日，中央國(guó)家機(jī)關(guān)住房資金管理中心發(fā)文進(jìn)行了解釋，利率下調(diào)后，首套住房公積金個(gè)人住房貸款利率5年以下(含5年)為2.60%，5年以上為3.10%。以首套住房公積金個(gè)人住房貸款120萬(wàn)元、25年為例，利率下調(diào)后月最低還款額為5753.15元，比下調(diào)前每月少還94.64元。

如果10月1日前已經(jīng)放款了，利率是否可以下調(diào)？根據(jù)人民銀行相關(guān)規(guī)定，如果期限在1年以上，到年底仍然執(zhí)行原利率，2023年1月1日(含)開始，執(zhí)行下調(diào)后的住房公積金個(gè)人住房貸款期限檔次利率。如果期限在1年(含1年)以內(nèi)，到貸款結(jié)清前仍然執(zhí)行原利率，不再進(jìn)行利率調(diào)整。

而這里的期限是指貸款發(fā)放時(shí)確定的貸款期限，不是開始償還貸款后剩余的貸款期限。

需要注意的是，2023年1月的月最低還款額會(huì)與其他月份有所不同，原因是該月的月最低還款額是分段計(jì)息的，即2022年12月還款日之后到2022年12月31日之間按照原貸款利率計(jì)息，2023年1月1日到1月還款日之間按照下調(diào)后的利率計(jì)息。

如果貸款申請(qǐng)是購(gòu)買首套住房，10月1日之前沒(méi)有放款，在實(shí)際放款時(shí)會(huì)自動(dòng)按照下調(diào)后的貸款利率重新計(jì)算月最低還款額。如果簽署的借款合同已經(jīng)確定了貸款利率，按照借款合同中關(guān)于利率的約定，將按新的個(gè)人住房公積金貸款利率政策執(zhí)行，合同無(wú)需重新簽訂，也無(wú)需辦理任何手續(xù)。

對(duì)于利率下調(diào)對(duì)貸款階段性支持政策的影響，中央國(guó)家機(jī)關(guān)住房資金管理中心表示，按照《關(guān)于落實(shí)階段性支持政策加強(qiáng)中央國(guó)家機(jī)關(guān)住房公積金服務(wù)保障工作的通知》的規(guī)定，貸款階段性支持政策的有效期是到2022年12月31日。享受該政策支持的借款人在此期間的應(yīng)還款本金和利息需要在年底前完成償還。建議借款人根據(jù)自身情況，合理安排每月的還款計(jì)劃。

有助于減輕購(gòu)房者負(fù)擔(dān) 市場(chǎng)有望加速修復(fù)

全國(guó)多地住房公積金管理中心密集調(diào)整所在地的首套個(gè)人住房公積金住房貸款利率，正是因?yàn)檠胄泄嫉闹卮罄谩?月30日，據(jù)央行發(fā)布的消息，自2022年10月1日起，下調(diào)首套個(gè)人住房公積金貸款利率，5年以下（含5年）利率降至2.6%，5年以上利率降至3.1%。第二套個(gè)人住房公積金貸款利率政策保持不變，即5年以下（含5年）和5年以上利率分別不低于3.025%和3.575%。

諸葛找房數(shù)據(jù)研究中心首席分析師王小嬙對(duì)此點(diǎn)評(píng)稱，公積金是購(gòu)房者重要的金融貸款之一，也是為了買賣房屋設(shè)立的專項(xiàng)貸款資金，是購(gòu)房者在購(gòu)房過(guò)程中優(yōu)先選擇的貸款方式。本次公積金下調(diào)主要針對(duì)首套房，再次體現(xiàn)了信貸政策對(duì)剛性需求的支持。今年以來(lái)，各城市頻繁對(duì)政策逐步放松力度，但市場(chǎng)修復(fù)較為緩慢，購(gòu)房者的市場(chǎng)信心并未大幅恢復(fù)。四季度，在中央多個(gè)政策的加持下，助力市場(chǎng)信心的改善，市場(chǎng)有望加速修復(fù)，預(yù)計(jì)能夠達(dá)到明顯的效果。

有分析指出，這是公積金貸款利率7年來(lái)的首次調(diào)整，創(chuàng)下近20年新低，下調(diào)將在一定程度上減輕購(gòu)房者的負(fù)擔(dān)。據(jù)估算，若貸款金額為100萬(wàn)元，采用30年等額本息的方式，首套房公積金貸款利率下調(diào)0.15個(gè)百分點(diǎn)后，30年可少還約2.95萬(wàn)元。

貝殼研究院首席市場(chǎng)分析師許小樂(lè)則認(rèn)為，考慮到市場(chǎng)預(yù)期低迷的原因，貨幣政策的傳導(dǎo)機(jī)制受限。為了能發(fā)揮降息的作用，還需要從兩方面進(jìn)一步打通：

一是擴(kuò)大對(duì)改善性購(gòu)房需求的融資支持。不只是對(duì)首次購(gòu)房群體，也要降低“賣一買一”、“賣舊買新”的貸款利率。這是符合二三線城市住房消費(fèi)實(shí)際的必要舉措。如果定向降息的效果不佳，未來(lái)不排除會(huì)進(jìn)一步放寬二套房貸款利率。

二是降低房企的融資成本，提高房企融資能力。盡管平均貸款成本下降，但房地產(chǎn)企業(yè)尤其是民營(yíng)房企實(shí)際貸款成本仍然偏高。預(yù)計(jì)政府會(huì)進(jìn)一步加大融資擔(dān)保覆蓋范圍，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)降低對(duì)優(yōu)質(zhì)民營(yíng)房企貸款成本，幫助房企在債券市場(chǎng)修復(fù)信用，優(yōu)化預(yù)售資金監(jiān)管方式，修復(fù)資金鏈循環(huán)，改善消費(fèi)者市場(chǎng)預(yù)期。

文/北京青年報(bào)記者 宋霞

編輯/田野

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