知識(shí)產(chǎn)權(quán)難抵押、企業(yè)信用難評(píng)估、放貸成本難下降……在小微企業(yè)和農(nóng)戶辦理貸款過(guò)程中，一系列痛點(diǎn)、堵點(diǎn)成為融資難、融資貴的重要原因，不利于貨幣政策更加靈活適度、精準(zhǔn)導(dǎo)向目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，也成為小微企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)展的一大瓶頸。

今年以來(lái)，一些金融機(jī)構(gòu)結(jié)合小微企業(yè)和農(nóng)戶特點(diǎn)，有針對(duì)性地創(chuàng)新金融產(chǎn)品、改進(jìn)貸款流程，為其量身打造合適的金融服務(wù)，很多過(guò)去難以獲得貸款的企業(yè)和農(nóng)戶順利得到了金融支持，從而讓更多金融資源流向小微企業(yè)和農(nóng)戶，為做好“六穩(wěn)”工作、落實(shí)“六保”任務(wù)提供堅(jiān)實(shí)支撐。近日，本報(bào)記者奔赴多個(gè)地方，深入挖掘金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)金融創(chuàng)新、緩解小微企業(yè)和農(nóng)戶融資難融資貴的生動(dòng)故事，供相關(guān)各方參考。

——編者

精準(zhǔn)識(shí)別農(nóng)戶信用狀況

“在衛(wèi)星遙感地圖上，用描點(diǎn)連線的方式圈出我家的稻田，全部圈完后點(diǎn)擊提交，銀行就會(huì)給我貸款了”

9月中旬的江西高安市，細(xì)雨迷蒙，已有些許涼意。綠油油的水稻一畦一畦鋪陳開(kāi)來(lái)，一望無(wú)際。“這些水稻是今年的晚季稻，正處在孕穗期，再過(guò)兩個(gè)多月才能收割，到那時(shí)，金燦燦的一大片，可好看了!”黃沙崗鎮(zhèn)獅子村村民劉迎鋒對(duì)記者說(shuō)。

“你們猜猜，我能獲得多大額度的貸款?”劉迎鋒掏出手機(jī)高聲說(shuō)。眾人圍攏過(guò)來(lái)，心里好奇：她這是要干什么呢?

只見(jiàn)劉迎鋒在手機(jī)里的一幅地圖上描畫著什么，大概幾秒鐘后，她就用4個(gè)點(diǎn)圍成了一個(gè)長(zhǎng)方形。“我在和天上的衛(wèi)星‘說(shuō)話’呢!”看著大家一臉驚奇，劉迎鋒解釋說(shuō)，“我是在衛(wèi)星遙感地圖上，用描點(diǎn)連線的方式圈出我家的稻田，全部圈完后點(diǎn)擊提交，銀行就會(huì)給我貸款了。”

有這么神奇?大伙兒屏氣凝神地盯著她的手機(jī)屏幕，沒(méi)過(guò)一會(huì)兒，貸款額度就“跳”了出來(lái)。“哇!可用額度35萬(wàn)元!比我猜的還要高!”劉迎鋒說(shuō)。

一部手機(jī)，將天上的衛(wèi)星和地里的農(nóng)民奇妙地連接在一起。今年9月，網(wǎng)商銀行開(kāi)始在全國(guó)推廣衛(wèi)星遙感技術(shù)貸款。截至目前，該產(chǎn)品已覆蓋全國(guó)1/3的縣域，總授信額度超過(guò)800億元，包括劉迎鋒在內(nèi)的5萬(wàn)多名種植大戶已獲得貸款。

不少人好奇，到底什么是衛(wèi)星遙感技術(shù)貸款?“簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，衛(wèi)星遙感技術(shù)貸款的最大特點(diǎn)，是將人工智能算法對(duì)農(nóng)田衛(wèi)星遙感圖像的分析結(jié)果，納入銀行搭建的授信模型中，從而更準(zhǔn)確地識(shí)別農(nóng)戶的信用情況。”網(wǎng)商銀行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)專家鄒建兵說(shuō)。

識(shí)別客戶的信用情況是銀行發(fā)放貸款的重要步驟。“銀行不了解客戶，自然不敢發(fā)放貸款，由于缺乏抵押和擔(dān)保，這一點(diǎn)在農(nóng)戶身上表現(xiàn)得更為明顯，如何評(píng)定農(nóng)戶的信用情況是一個(gè)難題。”鄒建兵說(shuō)，他們的思考是，農(nóng)戶最有價(jià)值的“資產(chǎn)”是農(nóng)田，如果能通過(guò)技術(shù)手段搞清楚“誰(shuí)有地”“地在哪”“種的什么”這三個(gè)問(wèn)題，就可以更好地了解農(nóng)戶，為他們確定合理的貸款額度。

“在測(cè)試初期，團(tuán)隊(duì)曾想過(guò)采用無(wú)人機(jī)拍攝農(nóng)田、開(kāi)發(fā)小程序讓農(nóng)戶拍攝農(nóng)田等方式，但試驗(yàn)后發(fā)現(xiàn)成本比較高，難以在全國(guó)推廣，后來(lái)決定引入衛(wèi)星遙感技術(shù)。”網(wǎng)商銀行農(nóng)村金融首席算法專家王劍說(shuō)，基于云計(jì)算、人工智能等技術(shù)能力，目前網(wǎng)商銀行衛(wèi)星遙感技術(shù)的農(nóng)作物識(shí)別準(zhǔn)確率超過(guò)93%。

“通過(guò)分析衛(wèi)星遙感拍攝到的農(nóng)田圖像，我們不僅可以識(shí)別出農(nóng)田的大小，還能識(shí)別出農(nóng)作物的種類、長(zhǎng)勢(shì)、產(chǎn)量等。依據(jù)這些關(guān)鍵信息，再結(jié)合農(nóng)戶的信用歷史等情況綜合判斷，就可以向農(nóng)戶合理授信。”王劍說(shuō)。

克服缺少抵押物等難題

“我在申請(qǐng)時(shí)沒(méi)有提交任何紙質(zhì)材料，沒(méi)做房產(chǎn)抵押，也沒(méi)見(jiàn)過(guò)客戶經(jīng)理，手續(xù)非常簡(jiǎn)單，放款也特別快”

時(shí)間回到4年前，那時(shí)，已過(guò)而立之年的劉迎鋒不會(huì)想到，她會(huì)通過(guò)和天上的衛(wèi)星“對(duì)話”來(lái)申請(qǐng)貸款。

2016年10月，一次回家探親時(shí)，劉迎鋒注意到村里正在推進(jìn)高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)，鼓勵(lì)農(nóng)戶科學(xué)種田。看著一塊一塊平整好的土地，她心里一動(dòng)。“在外打拼多年，雖然掙了一些錢，但總覺(jué)得心里空落落的，念著家里的這片田。”劉迎鋒說(shuō)，她下定決心回到村里，承包農(nóng)田，種植水稻，做一個(gè)職業(yè)農(nóng)民。

170畝、300畝、580畝、2000畝……4年時(shí)間，一步一個(gè)臺(tái)階，劉迎鋒的田越種越多，操心的事也越來(lái)越多。“讓我頭疼的主要還是資金問(wèn)題。剛開(kāi)始，我在田里投了多年做生意積攢的40萬(wàn)元，很快就用光了。”劉迎鋒說(shuō)，種田開(kāi)銷其實(shí)挺大，“每年承包土地的租金，購(gòu)買種子、化肥、農(nóng)藥等農(nóng)資都是不小的支出，再加上現(xiàn)在講究機(jī)械化種植，購(gòu)買拖拉機(jī)、無(wú)人機(jī)等農(nóng)機(jī)也是一大筆開(kāi)銷。”

江西豐城市曲江鎮(zhèn)曲江村的種糧大戶吳風(fēng)波也有同樣感受。“我已經(jīng)種了4年水稻，稻田大概有900畝。每年3月春耕前我都要借幾十萬(wàn)元，到當(dāng)年11月還上，光利息就要付好幾萬(wàn)元，今年我又借了70多萬(wàn)元。”吳風(fēng)波說(shuō)。

既然種糧對(duì)資金的需求這么大，農(nóng)戶為什么不找當(dāng)?shù)劂y行貸款呢?其中有兩個(gè)難點(diǎn)。

首先是貸款要求高、缺少抵押物。

“我去銀行貸款，銀行工作人員要求我出示合作社執(zhí)照、土地承包合同等文件。”劉迎鋒說(shuō)，“這些要求我能理解，但我的戶口已經(jīng)遷到外地了，在申請(qǐng)成立合作社和承包土地的時(shí)候，用的都是我父親的名義，可我父親已經(jīng)超過(guò)60歲，沒(méi)辦法辦理貸款了。”

吳風(fēng)波的年紀(jì)倒是合適，可他遇到了其他問(wèn)題。“我在銀行有10萬(wàn)元純信用貸款，年利率5%左右，很實(shí)惠。可是這些錢不夠用，我想多貸點(diǎn)，銀行就不同意了，理由是沒(méi)有房子和車子做抵押。沒(méi)有抵押物，銀行又說(shuō)可以找人做擔(dān)保，但這個(gè)人的身份必須是公務(wù)員。”吳風(fēng)波說(shuō)，經(jīng)歷過(guò)這么幾次，自己覺(jué)得麻煩，就不再找銀行了。

其次是審核周期長(zhǎng)、手續(xù)較復(fù)雜。

豐城市常務(wù)副市長(zhǎng)余華陽(yáng)向記者解釋，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)農(nóng)時(shí)的要求很高，所以農(nóng)戶除了對(duì)資金的“量”有要求外，對(duì)“時(shí)效”也很看重。“傳統(tǒng)銀行進(jìn)行信貸審核，短則好幾天，長(zhǎng)則一兩周，可農(nóng)時(shí)不等人，如果不在合適的時(shí)間獲得資金，即便批下貸款，意義也不大了。這就是為什么一些貸款的利率高一些，農(nóng)戶也能接受，因?yàn)檫@些貸款來(lái)得更及時(shí)。”余華陽(yáng)說(shuō)。

同樣是貸款，衛(wèi)星遙感技術(shù)貸款的“表現(xiàn)”怎么樣?“我在申請(qǐng)時(shí)沒(méi)有提交任何紙質(zhì)材料，沒(méi)做房產(chǎn)抵押，也沒(méi)見(jiàn)過(guò)客戶經(jīng)理，只是在支付寶里點(diǎn)了幾下，和天上的衛(wèi)星‘說(shuō)說(shuō)話’就獲得了貸款，手續(xù)非常簡(jiǎn)單，放款也特別快，而且隨借隨還。”劉迎鋒說(shuō)。

這是如何做到的?“從決定要做一款專門針對(duì)農(nóng)戶的貸款產(chǎn)品開(kāi)始，我們的產(chǎn)品設(shè)計(jì)就圍繞著農(nóng)戶的真實(shí)需求展開(kāi)。”鄒建兵說(shuō)，和天上的衛(wèi)星“說(shuō)話”并不意味著不“接地氣”，從去年7月項(xiàng)目正式立項(xiàng)開(kāi)始，銀行團(tuán)隊(duì)一邊在多個(gè)省份的田間地頭進(jìn)行調(diào)研，了解農(nóng)戶需求，一邊將獲得的數(shù)據(jù)不斷輸入授信模型，推進(jìn)產(chǎn)品優(yōu)化升級(jí)。目前，運(yùn)用衛(wèi)星遙感技術(shù)發(fā)放的貸款，單戶授信額度從最初的幾萬(wàn)元，最高已可以達(dá)到100萬(wàn)元。

這么高的信用貸款額度，銀行如何控制風(fēng)險(xiǎn)?鄒建兵說(shuō)，網(wǎng)商銀行搭建的授信模型會(huì)從多種渠道獲取農(nóng)戶的信用情況，比如農(nóng)戶的身份信息、信用歷史、田地情況等。“也許有人疑惑，萬(wàn)一農(nóng)戶在‘畫地’的時(shí)候把別人的地畫到自己家里怎么辦?其實(shí)，‘畫地’只是農(nóng)戶自我驗(yàn)證信用的方式之一，我們通過(guò)和地方政府合作，已掌握了一些當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的種植情況，這可以和‘畫地’的結(jié)果進(jìn)行交叉驗(yàn)證，從而幫助我們更好地了解農(nóng)戶。”

好產(chǎn)品還需多應(yīng)用

“往往哥哥用了，就會(huì)拉著弟弟一起用，一個(gè)村的農(nóng)戶用了，鄰近村子的使用者也會(huì)變多”

雖然具備很多優(yōu)勢(shì)，但作為一款純線上產(chǎn)品，衛(wèi)星遙感技術(shù)貸款想要大面積推廣、逐漸取得農(nóng)戶信賴也并非易事。

“最初有人給我打電話，自稱是銀行工作人員，問(wèn)我需不需要貸款，還說(shuō)只憑信用就可以申請(qǐng)，我當(dāng)時(shí)根本不信，直接把電話掛了。”吳風(fēng)波說(shuō)。

對(duì)于吳風(fēng)波這樣的反應(yīng)，鄒建兵并不奇怪。“網(wǎng)商銀行是一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，沒(méi)有一家線下網(wǎng)點(diǎn)，與傳統(tǒng)銀行相比確實(shí)在一些方面處于劣勢(shì)。”鄒建兵說(shuō)，傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)點(diǎn)在線下，農(nóng)戶天天都能看見(jiàn)，就會(huì)產(chǎn)生更多信任感。

“要想取得農(nóng)戶信賴，就得產(chǎn)品過(guò)硬，服務(wù)到位。”鄒建兵說(shuō)，一方面，衛(wèi)星遙感技術(shù)貸款確實(shí)能夠在一定程度上解決農(nóng)戶的資金難題，尤其是申請(qǐng)方便、放款迅速，比較受農(nóng)戶歡迎。“從實(shí)踐看，往往哥哥用了，就會(huì)拉著弟弟一起用，一個(gè)村的農(nóng)戶用了，鄰近村子的使用者也會(huì)變多。這樣一傳十、十傳百，產(chǎn)品的‘名氣’就慢慢打出來(lái)了。”另一方面，盡管是一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，網(wǎng)商銀行不是只在線上下功夫，也會(huì)進(jìn)行線下推廣。

在成本控制方面，銀行也頗有成效。數(shù)據(jù)顯示，相比于傳統(tǒng)銀行發(fā)放一筆貸款動(dòng)輒需要幾百上千元的成本，完成一筆衛(wèi)星遙感技術(shù)貸款，即便算上線下推廣的費(fèi)用也僅需要2.3元。“長(zhǎng)期為農(nóng)戶做好金融服務(wù)，控制好成本才能使我們有足夠動(dòng)力。”鄒建兵說(shuō)。

9月上旬，吳風(fēng)波在手機(jī)上完成了貸款申報(bào)。在衛(wèi)星遙感技術(shù)的支持下，他的貸款額度從3000元瞬間提升到了5萬(wàn)元。“不用抵押、擔(dān)保，貸款額度提高了，利率卻不高。”吳風(fēng)波說(shuō)，這下他惦記好久的那臺(tái)秸稈打包機(jī)終于可以入手了。

同樣開(kāi)心的還有劉迎鋒。“有了這筆貸款，我打算繼續(xù)擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，除水稻外再種些經(jīng)濟(jì)作物，比如蔬菜和中草藥。”

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