（視覺(jué)中國(guó)/圖）

2022年4月7日晚間，新華社發(fā)文《因疫情不能按時(shí)還房貸怎么辦？五大行回應(yīng)》，其中指出，對(duì)受疫情影響的個(gè)人住房貸款客戶，工、農(nóng)、中、建、交五大行可提供包括延后還款時(shí)間、延長(zhǎng)貸款期限和調(diào)整賬單計(jì)劃等在內(nèi)的服務(wù)支持。

此話題一度登上微博熱搜，閱讀量破億。

“我第二天就問(wèn)了（銀行）?！?994年出生的天津女孩陳晨對(duì)南方周末記者說(shuō)。她的房貸由天津一家農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放，但她的客服經(jīng)理回復(fù)：“目前我們還沒(méi)收到通知?！?/p>

2017年，陳晨購(gòu)買(mǎi)了位于天津市靜海區(qū)的一套住房，總價(jià)128萬(wàn)，其中貸款68萬(wàn)，每月還貸4000元。這個(gè)數(shù)字，對(duì)于當(dāng)時(shí)正與朋友合伙成立旅行社、從事跨境導(dǎo)游的陳晨而言，沒(méi)有一點(diǎn)壓力。

2020年，新冠肺炎疫情突如其來(lái)。很快，一單已經(jīng)簽了合同并預(yù)定了機(jī)票的200人跨境游項(xiàng)目被迫取消。陳晨措手不及，虧了19萬(wàn)元。自此，她與同樣從事旅游行業(yè)的男友進(jìn)入收入極不穩(wěn)定的狀態(tài)。

房貸成為陳晨每月固定且最大的經(jīng)濟(jì)支出。她找過(guò)其他工作甚至擺過(guò)地?cái)??？脊珓?wù)員壓力太大，“靜不下心來(lái)學(xué)習(xí)”。男友則以跑滴滴為生，滿足兩人日常開(kāi)銷(xiāo)。

陳晨說(shuō)，128萬(wàn)購(gòu)入的房子目前已跌至70萬(wàn)元，“我想過(guò)賣(mài)掉，但沒(méi)人買(mǎi)，問(wèn)都沒(méi)人問(wèn)”。目前，58萬(wàn)元的房貸之外，她還有超過(guò)25萬(wàn)的負(fù)債。

她仍在堅(jiān)持還房貸，但“已經(jīng)快崩潰了”。她剛向朋友借了3000元用于花唄還款。

4月11日，河北燕郊的業(yè)主王剛也向建行的客服經(jīng)理詢問(wèn)是否可以延期還貸，并得到了肯定的答復(fù)。

作為燕郊業(yè)主，他不愿多談燕郊房?jī)r(jià)。燕郊隸屬于河北省廊坊市三河市，因距離北京較近，被譽(yù)為“環(huán)京第一城”。這個(gè)地區(qū)的房?jī)r(jià)在過(guò)去幾年經(jīng)歷了大起大落。

“我有在燕郊的朋友斷供了，因?yàn)槭稚戏孔犹唷！蓖鮿偢嬖V南方周末記者，但他的朋友中，暫時(shí)還沒(méi)有人成功申請(qǐng)延期還貸。

先還利息

究竟應(yīng)該如何申請(qǐng)延期還貸？

南方周末記者致電工、農(nóng)、中、建、交五大行和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行及民生銀行的客服部和客服經(jīng)理。

中國(guó)工商銀行向南方周末記者表示，對(duì)于受疫情影響的個(gè)人貸款客戶，該行會(huì)給予個(gè)人貸款延期還款服務(wù)支持。延期還款期間，客戶不列入違約客戶名單。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行和中國(guó)工商銀行客服表示，可以延期還貸的人群包括感染新冠肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參與疫情防控的工作人員和受到疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的人員。

如何申請(qǐng)房貸延期呢？多家銀行提出的基本流程是，個(gè)人商業(yè)貸款因疫情原因受到影響的客戶，在向貸款行申請(qǐng)、提供材料后，經(jīng)過(guò)銀行核實(shí)，可以給予一定的還款寬限期。但寬限期的時(shí)間標(biāo)準(zhǔn)有所不同，并且需要結(jié)合個(gè)人情況和當(dāng)?shù)匾咔榍闆r，與貸款經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)溝通后決定。

根據(jù)王剛向銀行了解的情況，銀行需要的材料包括疫情導(dǎo)致收入降低的證明，比如被封控在家，需要街道開(kāi)證明；如果因疫情失業(yè)，則需要工作單位開(kāi)證明。

一位工行內(nèi)部人士對(duì)南方周末記者說(shuō)，一般申請(qǐng)者需要單位開(kāi)具辭職證明，做生意的申請(qǐng)者則需要注銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照等。

對(duì)于延期時(shí)長(zhǎng)，目前各大銀行沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。王剛詢問(wèn)了建行燕郊分行，得到的答案是可以申請(qǐng)房貸延期，時(shí)長(zhǎng)為3—6個(gè)月。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行和工商銀行的首次房貸延期最長(zhǎng)也是6個(gè)月?！叭绻肽旰蠼?jīng)濟(jì)情況還不能好轉(zhuǎn)，還可以再申請(qǐng)延長(zhǎng)貸款年限?！币晃恢袊?guó)工商銀行內(nèi)部人士對(duì)南方周末記者說(shuō)。

一位建設(shè)銀行客服向南方周末記者表示，選擇延期還款的客戶大致為兩類(lèi)，一類(lèi)是當(dāng)期延期，最晚可延長(zhǎng)28天，緩解這一時(shí)段的壓力；另一類(lèi)是 調(diào)整賬單計(jì)劃，如原本6個(gè)月內(nèi)每月還款3000元，現(xiàn)在可以選擇每個(gè)月還款1000元，剩下的部分本金和利息，在6個(gè)月結(jié)束后轉(zhuǎn)入新的貸款計(jì)劃中。

多家銀行均表示，在寬限期內(nèi)不計(jì)逾期記錄，不收罰息，不納入違約客戶名單。那么，寬限期內(nèi)會(huì)免息嗎？

交通銀行特別提示，客戶務(wù)必要和貸款行明確后續(xù)每月寬限期的到期日，并在到日期前及時(shí)還款。寬限期內(nèi)不免息，交行會(huì)按照實(shí)際寬限期天數(shù)計(jì)收利息。

“不會(huì)免息，而是只還利息，（寬限期）6個(gè)月的本金將平攤至未還款中?！鄙鲜龉ば袃?nèi)部人士透露。

“相當(dāng)于多了一筆信用卡分期的手續(xù)費(fèi)?！蓖鮿偱e例，比如貸款三十年，相當(dāng)于在三十年的基礎(chǔ)上，加了半年利息。

易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)向南方周末記者介紹，根據(jù)銀行不同網(wǎng)點(diǎn)的情況，月供暫緩包括暫緩一個(gè)月，第二個(gè)月補(bǔ)上；也可以暫緩半年，期間可以不償還月供或僅償還利息。如果暫緩半年房貸，需要重新調(diào)整貸款合同，或加大后續(xù)還貸壓力。

暫緩不易

自2020年新冠肺炎疫情暴發(fā)以來(lái)，銀行已陸續(xù)推出延期還貸政策。

2020年1月26日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)金融服務(wù)配合做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》。2020年1月31日，人民銀行、財(cái)政部、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、外匯局等五部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》。

《通知》中明確要求銀行，對(duì)受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的人群，要在信貸政策上予以適當(dāng)傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個(gè)人信貸還款安排，合理延后還款期限。

建設(shè)銀行披露的數(shù)據(jù)顯示，新冠肺炎疫情發(fā)生以來(lái)，截至2022年3月末，在全國(guó)范圍內(nèi)，建行累計(jì)為約100萬(wàn)戶、超過(guò)4300億元的房貸提供了延后還款服務(wù)；在疫情形勢(shì)較為嚴(yán)峻的吉林，建行年內(nèi)已為超過(guò)1150戶的客戶辦理延后還款服務(wù)。目前，上海地區(qū)延后還款的需求暫不明顯，申請(qǐng)延期還房貸的客戶多集中在受疫情影響顯著的服務(wù)、餐飲、住宿等行業(yè)。

一位經(jīng)常與銀行打交道的房產(chǎn)律師對(duì)南方周末記者表示，對(duì)于一般的暫緩申請(qǐng)，銀行同意的可能性不大，除非屬于受疫情影響比較嚴(yán)重的情況。

“我不能想這些事，一想就睡不著。”陳晨大學(xué)就讀的是金融系，她沒(méi)有寄希望于銀行能給半年斷供期，但她也擔(dān)心未來(lái)?yè)尾蛔?huì)斷供。

斷供損失更大

“疫情影響下，這幾年關(guān)于房產(chǎn)斷供的咨詢?cè)黾恿撕芏??！北本┙鹪V律師事務(wù)所創(chuàng)始人王玉臣對(duì)南方周末記者說(shuō)，有的業(yè)主斷供后被起訴，執(zhí)行法拍后，房款都還不夠還貸。

王玉臣表示，如果斷供，又沒(méi)和銀行溝通好，首先，征信肯定會(huì)受影響，而且還可能導(dǎo)致被銀行起訴。屆時(shí)，不僅可能要提前償還本息，還要支付高額的違約金。如果法院將房產(chǎn)拍賣(mài)后不足以沖抵銀行債務(wù)，還要繼續(xù)還錢(qián)。甚至還可能會(huì)被列為失信被執(zhí)行人。

“如果實(shí)在是百般無(wú)奈，只有斷供，一定要積極溝通?！蓖跤癯颊f(shuō)，千萬(wàn)不要悶著頭不接銀行和法院的電話，像鴕鳥(niǎo)一樣把頭埋在沙子里。一旦有斷供的風(fēng)險(xiǎn)，立刻要積極主動(dòng)聯(lián)系銀行，比如和日常溝通的客戶經(jīng)理聯(lián)系，嘗試達(dá)成一個(gè)暫緩的方案。

他強(qiáng)調(diào)，一定要盡量避免被法拍。法拍房通常比商品房的價(jià)格要低不少，第一次拍賣(mài)起始價(jià)大概只有正常價(jià)格的百分之七八十，二拍和三拍價(jià)格更低，最后甚至可能是市價(jià)的一半。

對(duì)于購(gòu)房人而言，一旦被法拍，損失會(huì)更大。

有燕郊業(yè)主在微博上分享了自己的斷供經(jīng)歷。230萬(wàn)買(mǎi)燕郊某小區(qū)，貸款130萬(wàn)，斷供被訴拍賣(mài)了101萬(wàn)元，虧了首付和稅費(fèi)、中介費(fèi)以及已經(jīng)還款的10萬(wàn)，共150萬(wàn)元?，F(xiàn)在房沒(méi)了，還欠銀行26萬(wàn)。

2022年2月，國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室發(fā)布《2021年度中國(guó)杠桿率報(bào)告》，近兩年，銀行起訴房貸違約斷供的案件大幅增加，法拍房數(shù)量從2019年的50萬(wàn)套增長(zhǎng)至2021年的超160萬(wàn)套。

該報(bào)告指出，中國(guó)居民部門(mén)杠桿率是各部門(mén)中攀升最快的，從2000 年不到5%增長(zhǎng)至當(dāng)前的62.2%，已超過(guò)了德國(guó)水平，與日本較為接近。盡管總體上中國(guó)居民部門(mén)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控，但考慮到居民部門(mén)內(nèi)部分化嚴(yán)重，相應(yīng)的居民杠桿率風(fēng)險(xiǎn)也在加大。

（應(yīng)受訪者要求，陳晨、王剛為化名）

南方周末記者 梅嶺

標(biāo)簽： 疫情之下的房貸延期 相當(dāng)于信用卡分期 中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄