本報(bào)記者 張漫游 北京報(bào)道

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紓困房地產(chǎn)市場(chǎng)的舉措正在陸續(xù)落地。

日前，已有廣州、深圳、北京、上海、重慶、鄭州、青島等地的多家銀行推出了房貸延期還款紓困措施，部分受疫情影響較嚴(yán)重區(qū)域且涉及停工或延期交房的樓盤，房貸最長(zhǎng)可延期36個(gè)月。

《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者采訪了解到，上述舉措呼應(yīng)了央行和銀保監(jiān)會(huì)最新發(fā)布的《關(guān)于做好當(dāng)前金融支持房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱“金融十六條”）。其中提到，金融機(jī)構(gòu)可按市場(chǎng)化、法治化原則與購(gòu)房人自主開展協(xié)商，進(jìn)行延期展期等調(diào)整。

中國(guó)銀行研究院博士后邱亦霖認(rèn)為，一方面，此舉能夠穩(wěn)定房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展的預(yù)期，有助于穩(wěn)定房?jī)r(jià)，緩解房地產(chǎn)市場(chǎng)運(yùn)行的壓力；另一方面，此舉有利于緩解特定人群的短期流動(dòng)性壓力，長(zhǎng)期來看，有利于特定人群維持其貸款能力、消費(fèi)與住房需求，進(jìn)一步穩(wěn)定房地產(chǎn)市場(chǎng)的供給需求平衡，對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)健發(fā)展提供重要支撐。

最長(zhǎng)可延期36個(gè)月

截至目前，已有包括國(guó)有銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行在內(nèi)的多家銀行，在全國(guó)各地推出了個(gè)人房貸延期還房貸服務(wù)。此次延期還貸面向的人群主要包括參與疫情防控的各類工作人員；感染新冠肺炎住院治療或隔離人員；疫情防控需要隔離觀察人員；受疫情及防控措施暫時(shí)失去收入來源或者影響較大的人員，包括小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶等。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，各家銀行對(duì)個(gè)人住房貸款延期主要采取延期歸還房貸、延長(zhǎng)還款期限、變更還款方式、征信異議申請(qǐng)等措施。延期時(shí)間為1到36個(gè)月不等，具體期限以最終審批為準(zhǔn)。在此期間，貸款將不計(jì)逾期、不計(jì)罰息、不上報(bào)征信。

事實(shí)上，受疫情沖擊的群體可以申請(qǐng)延期還房貸并非新事物。

2020年新冠肺炎疫情暴發(fā)初期，央行等五部門便聯(lián)合印發(fā)通知，明確對(duì)于受疫情影響的四類人群，金融機(jī)構(gòu)要靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個(gè)人信貸還款安排，合理延后還款期限，對(duì)因疫情影響未能及時(shí)還款的可不作逾期記錄報(bào)送。

2022年4月，央行聯(lián)合國(guó)家外匯管理局又發(fā)出通知，對(duì)因感染新冠肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員，以及受疫情影響暫時(shí)失去收入來源的人群，金融機(jī)構(gòu)要及時(shí)優(yōu)化信貸政策，區(qū)分還款能力和還款意愿，區(qū)分受疫情影響的短期還款能力和中長(zhǎng)期還款能力，對(duì)其存續(xù)個(gè)人住房等貸款，靈活采取合理延后還款時(shí)間、延長(zhǎng)貸款期限、延遲還本等方式調(diào)整還款計(jì)劃予以支持。

此輪銀行機(jī)構(gòu)延期個(gè)人住房貸款還款，與近期提出的“金融十六條”有關(guān)。

“金融十六條”明確，對(duì)于因疫情住院治療或隔離，或因疫情停業(yè)失業(yè)而失去收入來源的個(gè)人，以及因購(gòu)房合同發(fā)生改變或解除的個(gè)人住房貸款，金融機(jī)構(gòu)可按市場(chǎng)化、法治化原則與購(gòu)房人自主開展協(xié)商，進(jìn)行延期展期等調(diào)整。

“這對(duì)于樓市穩(wěn)定以及減輕受疫情影響較大群體的還貸壓力均有積極的影響?！蓖哐芯吭貉芯靠偙O(jiān)宋紅衛(wèi)告訴記者，從樓市穩(wěn)定角度來看，個(gè)人住房貸款延期還款避免了短期內(nèi)斷供、不良信用主體的出現(xiàn)，避免了觸發(fā)金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)警示指標(biāo)；從按揭居民角度來看，能夠有效緩解疫情期間收入下降與還款剛性支出形成的錯(cuò)配，通過延期還款的方式，后期收入水平提高后再補(bǔ)還這部分貸款，降低當(dāng)前的還款壓力以及避免個(gè)人信用不良記錄。

邱亦霖贊同此說法，他補(bǔ)充道，延期還房貸的政策能夠穩(wěn)定房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展的預(yù)期，有助于穩(wěn)定房?jī)r(jià)，緩解房地產(chǎn)市場(chǎng)運(yùn)行的壓力。

緩解銀行資產(chǎn)質(zhì)量壓力

延長(zhǎng)個(gè)人住房貸款還款期是否會(huì)給銀行帶來壓力？

邱亦霖認(rèn)為，延期還房貸對(duì)商業(yè)銀行的影響主要體現(xiàn)在兩方面：一是會(huì)直接影響商業(yè)銀行資金安排，但對(duì)其整體收益影響不大。延期還房貸會(huì)使商業(yè)銀行原有的資金結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，會(huì)影響商業(yè)銀行原有的資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)，也會(huì)引起商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理發(fā)生變化。但考慮到申請(qǐng)的期限相對(duì)較短，申請(qǐng)人數(shù)可控的條件下，對(duì)銀行收益整體影響不大。二是延期還貸款一定程度上會(huì)增加銀行審核工作，但作為金融紓困的必要舉措，這也有助于金融穩(wěn)定。對(duì)受疫情影響等特定人群的延期還貸政策，一定程度上緩解了特定人群的短期還款壓力。

“延期還款不是豁免貸款，如果忽略延遲的時(shí)間成本，銀行是沒有損失的，只是當(dāng)前的貸款回收現(xiàn)金流會(huì)受到影響。”宋紅衛(wèi)談到，從當(dāng)前實(shí)際情況來看，銀行面臨著較大的放貸壓力，按揭額度比較充裕，因此面臨的壓力不會(huì)太大。

記者注意到，今年以來，個(gè)人住房按揭貸款的資產(chǎn)質(zhì)量的確存在一定壓力。在2022年上市銀行發(fā)布中期業(yè)績(jī)期間，在42家上市銀行中，有23家公布個(gè)人住房貸款不良率，僅一家較2021年末有所下降；在19家披露個(gè)人住房不良貸款余額的銀行中，也僅有1家銀行個(gè)人住房貸款的不良貸款余額較2021年末下降。

“此次延長(zhǎng)個(gè)人住房貸款還款期，體現(xiàn)了監(jiān)管層對(duì)于房貸違約問題的顧慮。政策明確，在相應(yīng)期限內(nèi)，延期還款的房貸不計(jì)罰息復(fù)利，不上報(bào)征信逾期記錄。要對(duì)這樣積極的政策做好解釋和宣傳，讓購(gòu)房者打消顧慮，真正讓此類政策幫助居民家庭渡過難關(guān)，同時(shí)也可以減少商業(yè)銀行房貸方面不良率的增加?！币拙友芯吭褐菐?kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)如是說。

邱亦霖認(rèn)為，個(gè)人住房貸款一直是商業(yè)銀行優(yōu)質(zhì)的貸款業(yè)務(wù)，其收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，從歷史數(shù)據(jù)看，個(gè)人住房貸款的不良率低于其他類型貸款業(yè)務(wù)。不過，為了更好地為受疫情影響的人群提供金融服務(wù)，商業(yè)銀行也要積極調(diào)整還款計(jì)劃，考察還款人的信用資質(zhì)與貸款能力，靈活根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)情況以及還款人的具體情況設(shè)置推遲還貸方式和條件。

中國(guó)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家論壇理事王軍指出，出臺(tái)這樣政策的關(guān)鍵因素在于意識(shí)和觀念，作為金融機(jī)構(gòu)，不能單純從利潤(rùn)和收入角度出發(fā)來制定經(jīng)營(yíng)策略。在特殊困難時(shí)期，還要響應(yīng)國(guó)家的政策，讓利于民，更多城市的銀行應(yīng)該加入進(jìn)來。

標(biāo)簽： 金融十六條加速落地 房貸紓困措施頻出