20世紀(jì)70年代，穆罕穆德·尤努斯在孟加拉國(guó)為貧困家庭的婦女提供小額短期貸款，按周期還款，整貸零還。這受到當(dāng)?shù)氐臍g迎，近6成的借款人和他們的家庭脫離了貧困線。

隨后，尤努斯成立孟加拉農(nóng)業(yè)銀行格萊珉（Grameen，意為鄉(xiāng)村），成為當(dāng)今世界規(guī)模最大、效益最好、運(yùn)作最成功的小額貸款金融機(jī)構(gòu)。他本人還因此榮獲諾貝爾和平獎(jiǎng)。

(資料圖片僅供參考)

小額貸款的設(shè)立初心和模式是好的，但與互聯(lián)網(wǎng)掛鉤后，卻逐漸變了味。國(guó)內(nèi)不僅有前幾年的P2P暴雷大清退，更有當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)大廠們的暗箱“騷操作”。

近日，前阿里云高管云舒連發(fā)三條微博怒罵攜程，聲稱(chēng)平臺(tái)致其有1000元的貸款逾期，并且客服并未與之進(jìn)行任何聯(lián)系提醒，讓他這個(gè)黑鉆用戶(hù)有些搓火。

盡管上述發(fā)文已被刪除，但由此引發(fā)的輿論風(fēng)波暫未平息。擁有巨大流量的互聯(lián)網(wǎng)大廠，幾乎都有小額網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，但也有一個(gè)通病——對(duì)還款風(fēng)險(xiǎn)避而不談。「新熵」在微博上搜索“互聯(lián)網(wǎng)貸款”等關(guān)鍵詞，發(fā)現(xiàn)充斥著用戶(hù)對(duì)各大App上小貸業(yè)務(wù)的不滿(mǎn)。

人性即是陷阱

關(guān)于攜程的風(fēng)波，不少看客對(duì)平臺(tái)的做法氣憤不已，也有一部分人認(rèn)為攜程直接進(jìn)行違規(guī)操作的概率非常低，所以好奇云舒是在哪個(gè)環(huán)節(jié)入坑的。

「新熵」的實(shí)測(cè)過(guò)程中，使用攜程旅行App付款購(gòu)買(mǎi)機(jī)票時(shí)，在選擇界面就會(huì)出現(xiàn)酒店關(guān)聯(lián)推薦，同時(shí)會(huì)有多個(gè)購(gòu)買(mǎi)選項(xiàng)，點(diǎn)擊進(jìn)去很容易看到加粗字體顯示的“拿去花特惠”字樣，下面還有更醒目的綠色標(biāo)識(shí) “立減10元”，還注明“不分期 0服務(wù)費(fèi)”。此外，攜程提供了3期、6期、12期等不同的分期購(gòu)票選擇，并且分期時(shí)間越久，對(duì)應(yīng)的優(yōu)惠力度越大。

而當(dāng)購(gòu)買(mǎi)高鐵票時(shí)，同樣是二等座，下面卻多出了四個(gè)選項(xiàng)，分別是：平臺(tái)補(bǔ)貼后的票價(jià)+48元攜程超旅全能保障、正常票價(jià)+25元免登錄12306賬號(hào)優(yōu)享預(yù)定、官網(wǎng)免費(fèi)直購(gòu)的正常票價(jià)（需要登陸12306賬號(hào)），以及省錢(qián)預(yù)定但需要下單15天內(nèi)在攜程上預(yù)定民宿才能享受到優(yōu)惠。

當(dāng)選擇第一個(gè)購(gòu)買(mǎi)選項(xiàng)后跳轉(zhuǎn)至支付界面，如果不去支付，不久后便會(huì)收到攜程的“緊急通知”短信提醒，內(nèi)容為“本單已享省錢(qián)任務(wù)立減25元，相當(dāng)于單張火車(chē)票9.5折，超時(shí)將失去優(yōu)惠金額，請(qǐng)盡快前往支付”，并在文字末尾附上一段跳轉(zhuǎn)鏈接。

這當(dāng)然不是個(gè)例。「新熵」發(fā)現(xiàn)美團(tuán)上也有同樣的超前消費(fèi)借貸業(yè)務(wù)。

當(dāng)用戶(hù)在美團(tuán)外賣(mài)界面選購(gòu)好菜品準(zhǔn)備下單付款時(shí)，就會(huì)有美團(tuán)月付的選項(xiàng)出現(xiàn)。此前，美團(tuán)就曾因月付事件上過(guò)熱搜，在用戶(hù)的支付界面會(huì)默認(rèn)出現(xiàn)“極速支付”選項(xiàng)，但“正常支付”卻需要單獨(dú)選擇。

抖音直播平臺(tái)上，「新熵」同樣進(jìn)行了測(cè)試。由于商品的秒殺時(shí)間、名額有限，再加上帶貨主播的熱情推薦等因素，當(dāng)用戶(hù)拍下商品后，在支付第一行就會(huì)出現(xiàn)抖音月付的選項(xiàng)，如果同時(shí)選擇了免密支付，那么用戶(hù)就直接掉入了抖音的超前消費(fèi)“陷阱”。

攜程旗下的智行火車(chē)票在支付時(shí)的誘導(dǎo)力度更加空前。如果購(gòu)買(mǎi)的車(chē)票暫時(shí)售空需要搶票時(shí)，會(huì)出現(xiàn)“無(wú)憂(yōu)搶票”和“普通搶票”兩個(gè)入口，并且無(wú)憂(yōu)搶票入口會(huì)置于第一行，旁邊還注明各種權(quán)益吸引用戶(hù)點(diǎn)擊。一旦選擇確認(rèn)后，就等于購(gòu)買(mǎi)了智行火車(chē)票的鉑金會(huì)員季卡，相當(dāng)于在車(chē)票價(jià)格基礎(chǔ)上多花24元。

實(shí)際上，此前中國(guó)人民銀行曾下發(fā)《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》，要求網(wǎng)絡(luò)小貸跨地區(qū)展業(yè)注冊(cè)資本不得低于50億，網(wǎng)絡(luò)小貸公司在聯(lián)合貸中作為合作方單筆貸款中出資比例不得低于30%。為此，字節(jié)跳動(dòng)、騰訊、京東、美團(tuán)、蘇寧、百度等多家互聯(lián)網(wǎng)大廠，紛紛對(duì)旗下的網(wǎng)絡(luò)小貸公司們進(jìn)行增資。

監(jiān)管越來(lái)越嚴(yán)格，用戶(hù)掉入誘導(dǎo)陷阱的聲音卻不絕于耳。除了利用用戶(hù)各種剛需場(chǎng)景下的心理漏洞，大廠們還試圖通過(guò)鋪天蓋地的信息轟炸在用戶(hù)心中埋下超前消費(fèi)的種子。

信息瀑布效應(yīng)

抖音、火山小視頻等短視頻平臺(tái)上的小貸廣告投放，內(nèi)容大多沒(méi)頭沒(méi)尾，演員主要是身材姣好的女性，臺(tái)詞設(shè)計(jì)上沒(méi)有高大上的詞匯，卻又直扣人心。有的是切入場(chǎng)景，有的是聊天截圖，夸張的設(shè)計(jì)角色沖突，為博眼球策劃拍攝。

有業(yè)內(nèi)人士表示，這種廣告是很多互金公司、消費(fèi)金融公司發(fā)布廣告競(jìng)相模仿的類(lèi)型，但廣告本身把借貸額度描述得如同賬戶(hù)余額一樣，刻意虛化貸款利率，讓一些金融知識(shí)匱乏的人掉以輕心。

2019年有機(jī)構(gòu)做過(guò)統(tǒng)計(jì)，抖音平臺(tái)上已有約50家左右的貸款產(chǎn)品在投放信息流廣告，這一數(shù)字還在不斷增加。在算法推薦下，流量平臺(tái)幫助貸款機(jī)構(gòu)導(dǎo)流收獲暴利，貸款平臺(tái)獲得大批量潛在客戶(hù)，實(shí)現(xiàn)了一場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)跨界合作的“雙贏”。

2022年，《錢(qián)江晚報(bào)》的記者在某短視頻平臺(tái)做了一個(gè)簡(jiǎn)單的測(cè)試發(fā)現(xiàn)，當(dāng)看完一則完整的借貸廣告后，繼續(xù)刷視頻20分鐘，共收到了7條借貸廣告，平均2.5分鐘就有一條。其中上海拍拍貸金融信息服務(wù)有限公司旗下的“拍拍貸”出現(xiàn)頻次最高，出現(xiàn)3次，幾乎占據(jù)一半。

這是平臺(tái)根據(jù)用戶(hù)行為，進(jìn)行個(gè)性化推薦的結(jié)果。一旦用戶(hù)看完了廣告，平臺(tái)就會(huì)將其視為對(duì)此內(nèi)容感興趣，默認(rèn)為潛在用戶(hù)，并不斷向其推薦此類(lèi)廣告。如果對(duì)廣告進(jìn)行了點(diǎn)擊，那收到此類(lèi)廣告的頻率就會(huì)更高。

而為了博得用戶(hù)信任，信貸公司甚至?xí)刚?qǐng)專(zhuān)業(yè)演員進(jìn)行廣告拍攝和代言。比如，最近被推上熱搜的演員朱宏奇，就曾在2020年為金融平臺(tái)拍了一則廣告。其中，朱宏奇飾演一位“網(wǎng)貸大哥”，在不同的情景中教農(nóng)民工到該平臺(tái)借15萬(wàn)元的備用金，被網(wǎng)友戲稱(chēng)“5分鐘忽悠欠款75萬(wàn)”。

在一些小游戲中，用戶(hù)也經(jīng)常能看到借貸平臺(tái)的廣告。去年大火的小程序游戲《羊了個(gè)羊》，為了復(fù)活需要收看廣告時(shí)，也會(huì)有幾率看到借貸平臺(tái)的身影，一旦用戶(hù)點(diǎn)擊或誤觸，就會(huì)跳轉(zhuǎn)至第三方平臺(tái)。

“從行業(yè)發(fā)展角度來(lái)看，看廣告換取游戲通關(guān)比較常見(jiàn)，但這并不代表小游戲嵌入廣告就沒(méi)有問(wèn)題?！闭憬髮W(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤(pán)和林分析稱(chēng)。但是有些小游戲的廣告內(nèi)容過(guò)多，廣告時(shí)長(zhǎng)過(guò)長(zhǎng)，嚴(yán)重影響了玩家游戲體驗(yàn)；有些廣告存在虛假內(nèi)容，有誘導(dǎo)誤導(dǎo)用戶(hù)點(diǎn)擊的嫌疑；還有些廣告內(nèi)容本身就是違法的誤導(dǎo)性宣傳。

當(dāng)同類(lèi)型的廣告看多了之后，根據(jù)“信息瀑布效應(yīng)”，就容易導(dǎo)致受眾非理性地接受借貸消費(fèi)的信息，進(jìn)而作出沖動(dòng)的決定。為此，不少年輕人選擇了避開(kāi)貸款，重新掌握自己消費(fèi)觀和金錢(qián)觀的主動(dòng)權(quán)。

小貸土壤在流失

此前有報(bào)告指出，如今年輕人的消費(fèi)意識(shí)中，花唄、白條、信用卡、月付等超前消費(fèi)類(lèi)金融產(chǎn)品，容易讓人覺(jué)得在花別人的錢(qián)，非?！吧项^”，并且由于支付時(shí)只顯示數(shù)字，也容易失去對(duì)錢(qián)的直觀概念，直到負(fù)債累累或急需大額用錢(qián)時(shí)，才如夢(mèng)初醒。

豆瓣有一個(gè)火出圈的小組叫“負(fù)債者聯(lián)盟”，創(chuàng)建于2019年12月2日，目前有5萬(wàn)多成員。創(chuàng)立者的目的是想勸導(dǎo)組員打卡還債，把存款從負(fù)數(shù)變?yōu)檎龜?shù)，爭(zhēng)取早日退組。在這里，聚集著各種原因身背債務(wù)的人，共同的原因就是經(jīng)歷過(guò)消費(fèi)帶來(lái)的短暫快感，承擔(dān)著欠款遠(yuǎn)超收入的巨大壓力。

而從“負(fù)債者聯(lián)盟”脫離的組員，第一件事就是注銷(xiāo)信用卡，關(guān)閉花唄、借唄，甚至有的網(wǎng)友取消了所有快捷支付只用現(xiàn)金，過(guò)上了極簡(jiǎn)生活?！安辉贋檫€款擔(dān)心后，每天都能過(guò)的很開(kāi)心”、“終于掌控了對(duì)金錢(qián)的管理能力，這種感覺(jué)太爽了”等聲音出現(xiàn)在小紅書(shū)、豆瓣等社區(qū)里。

實(shí)際上，避免沖動(dòng)消費(fèi)已成為越來(lái)越多人的消費(fèi)趨向。據(jù)Morketing Research發(fā)布的《2023中國(guó)消費(fèi)者洞察報(bào)告》調(diào)研顯示，62.56%的受訪者表示“相較于前一年，在消費(fèi)時(shí)會(huì)思考自己是否真的有購(gòu)買(mǎi)需求”，而76.2%的受訪者表示“相比前一年，全年沖動(dòng)消費(fèi)的次數(shù)減少”。

《財(cái)務(wù)自由之路》一書(shū)中寫(xiě)道，戰(zhàn)勝債務(wù)的最好方式是建立財(cái)富。同樣，在關(guān)掉花唄一年后，有博主透露，“我不再為每個(gè)月的賬單發(fā)愁，過(guò)著自己自在的小日子，安心且篤定，富足且快樂(lè)”。

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