近期一些不法中介發(fā)掘“商機(jī)”，向消費(fèi)者推介房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸，宣稱可以“轉(zhuǎn)貸降息”，誘導(dǎo)消費(fèi)者使用中介過橋資金結(jié)清房貸，再到銀行辦理經(jīng)營貸歸還過橋資金。然而，這種將房貸置換為經(jīng)營貸的操作隱藏著違約違法隱患、高額收費(fèi)陷阱、影響個人征信、資金鏈斷裂、侵害信息安全等風(fēng)險。12月20日，中國銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2022年第8期風(fēng)險提示，提醒廣大消費(fèi)者，警惕不法中介誘導(dǎo)，認(rèn)清違規(guī)轉(zhuǎn)貸背后隱藏的風(fēng)險，防范合法權(quán)益受到侵害，要特別注意四大風(fēng)險。

早在10月初，北京青年報曾發(fā)表調(diào)查報道《用經(jīng)營貸置換房貸 餡餅還是陷阱？》，以實際案例提醒廣大消費(fèi)者不要被不法中介誘導(dǎo)違規(guī)辦理經(jīng)營貸。

(相關(guān)資料圖)

風(fēng)險一：中介違規(guī)操作給消費(fèi)者帶來違約違法隱患

根據(jù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，經(jīng)營貸須用于生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)。銀行與消費(fèi)者貸款合同會明確約定貸款用途，但在“轉(zhuǎn)貸”操作下，銀行若發(fā)現(xiàn)經(jīng)營貸款資金未按照合同約定使用，最終將由消費(fèi)者承擔(dān)違約責(zé)任，不但可能被銀行要求提前還貸，個人征信也會受到影響。此外，在經(jīng)營貸辦理過程中，不法中介宣稱可以提供辦理各項證件、材料的服務(wù)，“幫助”消費(fèi)者申請貸款，其實是通過偽造流水、包裝空殼公司等手段獲得申請經(jīng)營貸資格,此行為涉嫌騙取銀行貸款，消費(fèi)者甚至可能會被追究相關(guān)法律責(zé)任。

據(jù)北青報記者了解，即使中介通過弄虛作假的手段成功幫客戶申請到經(jīng)營貸，在貸后管理中，銀行也會跟蹤該公司的經(jīng)營情況，一旦發(fā)現(xiàn)異常，監(jiān)測到貸款違規(guī)進(jìn)入樓市，銀行將會要求客戶限期還清所有貸款，客戶個人征信也會留下不良記錄。對于違規(guī)包裝出來的經(jīng)營貸，抽貸并非小概率事件。去年全國多地銀保監(jiān)局都針對經(jīng)營貸違規(guī)進(jìn)入樓市開展專項行動，不少客戶收到銀行抽貸的通知，短期內(nèi)湊不齊錢還貸款，只能找高息過橋資金應(yīng)急，甚至不得不低價賣房籌款。

北京時代九和律師事務(wù)所合伙人許桂林律師表示，如果借款人和貸款中介在申請貸款的過程中存在弄虛作假的行為，又給銀行造成壞賬，可能涉嫌騙取貸款罪，銀行可以報警追究刑事責(zé)任。我國《刑法》規(guī)定，以欺騙手段取得銀行貸款，給銀行造成重大損失或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金；給銀行造成特別重大損失或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金。根據(jù)司法解釋，騙取貸款金額在100萬以上，給銀行造成的損失在20萬元以上就可以立案。

風(fēng)險二：中介墊付“過橋資金”，息費(fèi)隱藏諸多貓膩

銀保監(jiān)會風(fēng)險提示指出，不法中介所謂的“轉(zhuǎn)貸降息”，需要消費(fèi)者先結(jié)清住房按揭貸款，再以房屋作抵押辦理經(jīng)營貸。不法中介為牟取非法利益，往往慫恿消費(fèi)者使用中介的過橋資金償還剩余房貸，并從中收取墊資過橋利息、服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等各種名目的高額費(fèi)用，消費(fèi)者“轉(zhuǎn)貸”后的綜合資金成本可能高于房貸正常息費(fèi)水平。即使最終申請經(jīng)營貸失敗，消費(fèi)者仍將被中介要求承擔(dān)上述各項高額費(fèi)用，同時還將承擔(dān)高息過橋資金的還款壓力。

根據(jù)北青報記者當(dāng)時的調(diào)查，過橋資金利率，不同城市不同中介的標(biāo)準(zhǔn)有高有低，低的能到萬分之5，高的能到千分之2。但是，只要經(jīng)營貸沒放款，這筆過橋資金是用一天就要收一天。雖然中介都說很快就能搞定，但現(xiàn)實中也有部分客戶在貸款過程中遇到意想不到的“岔子”，一個月才放下款來，過橋利息就花了一大筆。此外，還有少數(shù)“無良”中介會在辦理過程中，以各種名義加收額外費(fèi)用，比如擔(dān)保費(fèi)、公證費(fèi)等，轉(zhuǎn)貸者騎虎難下只能應(yīng)允，最后發(fā)現(xiàn)，轉(zhuǎn)貸的成本比自己預(yù)想的高了很多。

風(fēng)險三：“以貸還貸”“轉(zhuǎn)貸”操作有資金鏈斷裂風(fēng)險

經(jīng)營貸與住房貸款在貸款條件、利息、資金用途、期限、還款方式等方面都有很大不同。比如，經(jīng)營貸的期限較短，還款要求也很不一樣，且本金大多需一次性償還，借款人若無穩(wěn)定的資金來源，貸款到期后不能及時償還本金，可能產(chǎn)生資金鏈斷裂風(fēng)險。

據(jù)北青報記者調(diào)查，大部分銀行會要求經(jīng)營貸客戶1年或3年，最多5年續(xù)簽一次。利率越低，續(xù)貸的間隔越短。每次續(xù)貸，銀行還會按程序?qū)彶檫@家企業(yè)的貸款資質(zhì)和經(jīng)營情況。銀行不會保證一定會成功續(xù)貸，更不會保證續(xù)貸時利率與原來一樣。續(xù)簽的時候，大部分銀行會要求先一次性歸還本金，等成功續(xù)貸之后再發(fā)放一筆新的貸款?？蛻羧绻€不上這筆錢，到時還要找中介的過橋資金應(yīng)急。

有銀行人士表示，最近兩年因為疫情的原因，為支持實體經(jīng)濟(jì)，正常經(jīng)營的小微企業(yè)基本都能無本續(xù)貸，很多人會感覺經(jīng)營貸很寬松，以后政策如果變了，優(yōu)惠便利條件沒有了，貸款利率也可能會變高。這都是借款人必須考慮的政策風(fēng)險。

風(fēng)險四：“轉(zhuǎn)貸”操作有信息安全權(quán)被侵害風(fēng)險

消費(fèi)者選擇“貸款中介”的“轉(zhuǎn)貸”服務(wù)，需要將身份信息、賬戶信息、家庭成員信息、財產(chǎn)信息等相關(guān)重要信息提供給中介。部分中介獲取消費(fèi)者個人信息后，為謀取非法利益可能會泄露、出售相關(guān)信息，侵害消費(fèi)者信息安全權(quán)。

消費(fèi)者如何防范轉(zhuǎn)貸風(fēng)險？要做到四件事

銀保監(jiān)會風(fēng)險提示稱，銀行機(jī)構(gòu)要加大金融知識普及力度，向消費(fèi)者充分提示風(fēng)險，并進(jìn)一步完善內(nèi)部管理機(jī)制，加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)管理和貸款審核，防止房貸違規(guī)置換經(jīng)營貸風(fēng)險。同時，銀保監(jiān)會消保局也提醒廣大消費(fèi)者，認(rèn)清轉(zhuǎn)貸操作的不良后果和風(fēng)險隱患，增強(qiáng)風(fēng)險防范意識，維護(hù)自身合法權(quán)益。

一是防范不法中介虛假宣傳，提高風(fēng)險識別能力。要警惕不法中介隱瞞不利信息、只談?wù)T人條件的虛假宣傳欺騙和誤導(dǎo)消費(fèi)者。所謂的“轉(zhuǎn)貸降息”看似利息更優(yōu)惠，實際卻隱藏違法違約隱患、高額收費(fèi)陷阱、個人征信受損、資金鏈斷裂、信息泄露等風(fēng)險。

二是選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)咨詢，警惕不法中介的套路陷阱。要合理評估個人或家庭實際情況，若有提前還貸或者其他金融業(yè)務(wù)需求，應(yīng)向銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行咨詢了解相關(guān)情況。要了解金融常識，保護(hù)自身合法權(quán)益。

三是認(rèn)真審核合同內(nèi)容，按約定使用貸款。金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者都應(yīng)本著公平自愿、誠實守信的原則，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)合規(guī)放貸，消費(fèi)者要理性借貸。申請貸款時，提供真實有效的貸款申請材料；在合同簽署時，認(rèn)真閱讀條款,重點(diǎn)關(guān)注利率、費(fèi)用、權(quán)利義務(wù)、風(fēng)險提示等重要內(nèi)容，謹(jǐn)慎對待簽字、授權(quán)環(huán)節(jié)；借貸后，注意按照約定用途使用貸款，避免挪作他用，產(chǎn)生違約責(zé)任，影響個人征信。

四是注意個人信息保護(hù)，避免造成財產(chǎn)損失。在辦理金融業(yè)務(wù)時，不隨意透露身份信息、銀行賬號、財產(chǎn)情況等個人信息，防止信息泄露的風(fēng)險；不輕易登錄不明機(jī)構(gòu)網(wǎng)站和轉(zhuǎn)發(fā)鏈接；不輕信自稱某金融機(jī)構(gòu)的陌生來電，避免個人信息被不法分子利用，甚至造成財產(chǎn)損失。

文/北京青年報記者 程婕

編輯/田野

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