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“想購房，沒指標(biāo)？‘接力貸’來幫您！”

近日，“接力貸”產(chǎn)品的宣傳刷爆了廣州房地產(chǎn)中介的朋友圈。

據(jù)悉，這類“接力貸”產(chǎn)品來自恒豐銀行，不過該產(chǎn)品已經(jīng)于4月7日晚間被緊急叫停。對此，恒豐銀行回應(yīng)上海證券報稱，已在第一時間進(jìn)行排查。經(jīng)查，恒豐銀行總行和廣州分行均沒有任何“接力貸”房貸產(chǎn)品。

在另一個省會城市南京，“接力貸”產(chǎn)品也重現(xiàn)江湖。農(nóng)業(yè)銀行南京某支行信貸經(jīng)理表示，為了刺激房貸需求，近期又推出了“接力貸”產(chǎn)品，不過該產(chǎn)品的客戶并不多。

所謂“接力貸”，是指以某一子女（或子女與其配偶）作為所購房屋的所有權(quán)人，父母雙方或一方與該子女作為共同借款人，貸款購買住房的住房信貸產(chǎn)品。簡而言之，申請到貸款后，父母若還不完，子女可以繼續(xù)還。

“接力貸”備受市場關(guān)注，但是該產(chǎn)品是否涉嫌違規(guī)？

有地方監(jiān)管人士向記者表示，“接力貸”業(yè)務(wù)確實屬于違規(guī)。早在2021年2月，廣州曾叫?！敖恿J”產(chǎn)品。記者查詢獲悉，2021年11月15日，四川銀保監(jiān)局向中國銀行成都兩家支行開出罰單，違規(guī)行為均涉違規(guī)發(fā)放“年齡接力”住房按揭貸款。

接力貸火了

有媒體稱，近日，恒豐銀行廣州分行負(fù)責(zé)房貸業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理向客戶推薦了“接力貸”。不過，恒豐銀行表示，經(jīng)查，恒豐銀行總行和廣州分行均沒有任何“接力貸”房貸產(chǎn)品。

恒豐銀行稱，該行嚴(yán)格按照監(jiān)管政策進(jìn)行房貸審核發(fā)放，對購房人資質(zhì)和還款能力進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，經(jīng)排查現(xiàn)有房貸業(yè)務(wù)均符合監(jiān)管政策及總行房貸業(yè)務(wù)管理要求，廣州分行房貸按揭業(yè)務(wù)嚴(yán)格執(zhí)行當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門首付款比例政策，不存在首付比例降低的情況。另外，將加強(qiáng)對客戶經(jīng)理營銷工作的管理，避免不規(guī)范的業(yè)務(wù)介紹。

4月8日上午，鏈家地產(chǎn)中介對記者表示，廣州部分國有銀行可以做“接力貸”業(yè)務(wù)。然而廣州地區(qū)國有銀行相關(guān)人士則一致表示，該行沒有做“接力貸”產(chǎn)品?！氨O(jiān)管不讓做的，國有銀行不會去觸碰紅線?！眹写笮袕V州區(qū)域工作人員說。

“我們很早就主動停了?！币患覈写笮袕V州分行經(jīng)理表示，2021年初廣州就叫停過一次“接力貸”產(chǎn)品，此后一直未曾再次推出。

在江蘇南京，“接力貸”產(chǎn)品也重現(xiàn)江湖。農(nóng)業(yè)銀行南京某支行信貸經(jīng)理對記者表示，這種產(chǎn)品能夠幫助銀行擴(kuò)大信貸規(guī)模，尤其是在近期房地產(chǎn)行業(yè)調(diào)整的背景下，能夠擴(kuò)大客群。

有銀行人士分析，這類房貸產(chǎn)品主要是針對主貸人申請的借款期限與銀行對借款人的年齡要求不相符合的情況，如果是50歲貸款，申請貸款還款期限為30年，超過了最高70歲的年齡限制，在這種情況下通過增加一個共同借款人(所購房屋的共有人且與主貸人是子女關(guān)系)來滿足借款人的年齡要求。

接力貸是否涉嫌違規(guī)？

事實上，作為銀行差異化信貸產(chǎn)品，“接力貸”產(chǎn)品一直存在。中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，這種業(yè)務(wù)實際上是在打政策的擦邊球。

“銀行貸款一般是需要本人貸款本人還款的，但是在‘接力貸’中，出現(xiàn)了貸款人不是直接貸款人的情況，所以這種貸款并不符合貸款的真實性原則。但又因為貸款人之間是直系親屬關(guān)系，可以認(rèn)為是利益上的一種共同體，所以說這是一種打擦邊球的行為?！惫镉卤硎?。

廣東格林律師事務(wù)所李鴻輝表示，“接力貸”產(chǎn)品還違背了房屋的限購政策?！啊恿J’的需求者大部分是需求者本人不符合房屋購置條件，而親屬又不符合原貸款條件，最終需求者利用‘接力貸’與親戚聯(lián)合向銀行貸款購置房屋?！彼硎荆@一行為跟過去“借名買房”有相似之處，本質(zhì)區(qū)別在于“接力貸”產(chǎn)品介入了銀行發(fā)貸這一行為。

李鴻輝說，在司法實踐中，這種通過看似合法途徑去規(guī)避部分國家政策——如房屋限購政策的法律行為，根據(jù)民法典第一百五十三條規(guī)定，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為無效。最高院也存在案例表明規(guī)避限購政策的“借名買房”行為系無效的。

然而在大源按揭總經(jīng)理鄭大源看來，“接力貸”產(chǎn)品有其合規(guī)性。他表示，判斷的依據(jù)來自2017年3月30日廣州政府發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)房地產(chǎn)市場調(diào)控的通知》。其中提及“對已成年、未就業(yè)、沒有固定收入且還款資金來源于其他共同還款人的借款人，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步嚴(yán)格住房貸款條件，按照居民家庭在本市擁有1套住房的信貸政策執(zhí)行?！?/p>

不過，在實際操作中卻容易異化。鄭大源說：“該政策規(guī)定，銀行應(yīng)該按照居民家庭在本市擁有1套住房的信貸政策執(zhí)行，就意味著‘接力貸’產(chǎn)品的首付需要五成，而被叫停的銀行‘接力貸’產(chǎn)品首付則為三成?！?/p>

知名財經(jīng)評論員劉曉博也對記者表示，2021年2月，廣州曾叫停“接力貸”產(chǎn)品，原因是因為這變相突破了廣州松限購限貸政策：一是突破了首付限制，廣州的政策規(guī)定是五成，該銀行的“接力貸”為三成；二是突破父母因為年齡高的借貸年限限制，拉長貸款年限最高至30年；三是突破子女無購房名額被限購的限制。

有業(yè)內(nèi)人士擔(dān)心，讓原本缺乏應(yīng)有資質(zhì)的申請者以“接力貸”形式獲取房貸，一旦出現(xiàn)違約，也必然會給銀行造成損失，形成連鎖反應(yīng)。

“在房貸市場需求較少時，有的銀行才會推出這類產(chǎn)品，‘接力貸’產(chǎn)品并不會占據(jù)較大市場規(guī)模，很難產(chǎn)生較大的系統(tǒng)性金融風(fēng)險?！币灿秀y行人士如此分析。

編輯：陳 羽 責(zé)編：張曉光

校對：馮雯君 制作：單凌鶴 圖編：趙雁旎

監(jiān)制：浦泓毅 簽發(fā)：潘林青

標(biāo)簽： 一度被叫停 如今重現(xiàn)江湖 接力貸刷爆中介朋友圈